¿Qué es la cláusula suelo?

Se trata de una limitación mínima a la variabilidad del tipo de interés de un préstamo con garantía hipotecaria.

Esto significa que un supuesto contrato de préstamo a tipo variable se convierte en fijo si se da una bajada de tipos por debajo de esa limitación.

En otras palabras, la clientela no se beneficia de una bajada de tipos de interés si se supera ese límite mínimo. Sin embargo, los tipos pueden subir, que en ese caso no habrá límite para el lucro de la entidad bancaria.

¿Qué consecuencias económica tiene la cláusula suelo?

Si tu préstamo incluye una cláusula suelo, tu entidad bancaria se habrá estado beneficiando de ello durante los años en que los tipos de interés han sido muy reducidos.

En términos económicos eso supone que, durante algunos años, tu cuota mensual no se haya modificado a la baja por estar topada por ese límite mínimo. Y así, la entidad bancaria ha asegurado el cobro de unos intereses mínimos pese al crítico estado de los tipos de interés.

Por el contrario, cuando esos tipos se han recuperado, la entidad ha revisado tus cuotas al alza sin ninguna limitación.

¿Qué puedo hacer si tengo una hipoteca con cláusula suelo?

La batalla judicial para anular las cláusulas suelo en consumidores, ha permitido a muchos de ellos recuperar importes abonados de más a sus entidades bancarias consecuencia de los citados límites.

Actualmente, no existe duda sobre que estas cláusulas se ofrecieron durante unos años de forma fraudulenta y su comercialización no cumplió con las exigencias de transparencia y buena fe contractual, constituyendo un claro abuso frente a los consumidores.

Pero por lo que respecta a las personas jurídicas o empresarios, la cosa no estaba tan clara. La doctrina del Tribunal Europeo sobre el control de abusividad de estas cláusulas solo se aplica a los consumidores. Pero ello no impide que las personas empresarias puedan reclamar por haber sido mal informadas y no haber podido prestar un consentimiento fundado a esa cláusula.

Dicho de otro modo, si eres empresario y tienes una hipoteca con cláusula suelo puedes reclamar su nulidad.

¿Qué puedo esperar de mi reclamación?

Puedes solicitar tutela judicial para que se declare que la cláusula de limitación del tipo de interés incluida en tu contrato de préstamo hipotecario es nula por falta de transparencia y haber sido comercializada vulnerando el principio de buena fe contractual, al no haber sido informado de las consecuencias de su incorporación.

Será necesario analizar caso por caso, pero muchos juzgados han sentenciado favorablemente al colectivo de empresarios anulando este tipo de cláusulas.

Si esto ocurre, las entidades deberán eliminar la cláusula suelo y devolver a la clientela los intereses abonados de más por aplicación de esta.

¿Puede el banco anular esa cláusula sin necesidad de acudir a la vía judicial?

Existe un procedimiento extrajudicial creado en 2017, al que es obligatorio acudir en caso de consumidores. Muchos asuntos se han resuelto siguiendo esa vía alternativa a la judicial.

En el caso de empresarios no es obligatorio acudir previamente a esta vía. Pero ello no impide que, siempre que la entidad bancaria esté dispuesta, se pueda alcanzar un acuerdo de retirada de las mencionadas cláusulas.

Eso sí, siempre se recomienda informarse debidamente puesto que suscribir un acuerdo de eliminación de la cláusula suelo, puede implicar la renuncia a reclamar cantidades en vía judicial, algo que en muchos casos puede resultar del todo desaconsejado.